Overlijdensrisicoverzekering

Een overlijdensrisicoverzekering (ORV) is een verzekering die een vooraf vastgesteld bedrag uitkeert aan de nabestaanden van de verzekerde bij overlijden binnen de looptijd van het contract. Het bedrag kan bijvoorbeeld gebruikt worden om de hypotheeklasten te betalen, zodat nabestaanden financieel stabiel blijven en in hun huis kunnen blijven wonen. Indien de verzekerde de einddatum van de polis bereikt zonder te overlijden, vervalt de verzekering en vindt er geen uitkering plaats.

Het belangrijkste doel van een overlijdensrisicoverzekering is om financiële zekerheid te bieden aan nabestaanden in een moeilijke tijd. Het bedrag dat wordt uitgekeerd kan niet alleen gebruikt worden voor de hypotheek of huur, maar ook voor andere financiële verplichtingen zoals het betalen van rekeningen, kosten voor levensonderhoud of de studie van kinderen. Met andere woorden, de verzekering helpt om de levensstandaard van het gezin te behouden ondanks het verlies van een kostwinner.

Waarom zou u een overlijdensrisicoverzekering afsluiten?

Het grootste voordeel van een overlijdensrisicoverzekering is dat het voorziet in financiële ondersteuning voor uw nabestaanden op het moment dat ze dat het hardst nodig hebben. Bij het overlijden van een van de kostwinners kunnen de vaste lasten blijven doorlopen, zoals de hypotheek, huur, energiekosten en andere noodzakelijke uitgaven. Voor gezinnen kan het wegvallen van een inkomen leiden tot financiële problemen, vooral als er geen buffer of ander inkomen beschikbaar is.

Met een overlijdensrisicoverzekering zorgt u ervoor dat uw gezin niet in financiële problemen komt als u komt te overlijden. Het uitgekeerde bedrag kan gebruikt worden om in deze moeilijke tijd de vaste lasten te blijven betalen, waardoor uw partner of gezin minder zorgen heeft over de financiële kant van het verlies.

Is een overlijdensrisicoverzekering verplicht?

Een overlijdensrisicoverzekering is niet altijd verplicht, maar in veel gevallen stellen hypotheekverstrekkers het afsluiten van deze verzekering wel als voorwaarde bij het verstrekken van een hypotheek. Dit is met name het geval als de hypotheek hoger is dan een bepaald percentage van de marktwaarde van de woning, zoals bij hypotheken zonder of met beperkte eigen inbreng. De bank wil hiermee het risico afdekken dat nabestaanden de woonlasten niet meer kunnen dragen als de hoofdkostwinner overlijdt.

De reden dat banken deze verzekering vaak verplichten, is dat het uit te keren bedrag kan worden gebruikt om (een deel van) de hypotheek af te lossen. Zo voorkomt de bank dat het huis gedwongen moet worden verkocht of dat de hypotheekverstrekker een restschuld moet incasseren als de nabestaanden de lasten niet kunnen betalen.

Zelfs als het niet verplicht is, kan het ook voor huurders verstandig zijn om een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten. Het overlijden van een kostwinner kan immers ook in een huurwoning tot financiële problemen leiden, zeker als het inkomen van de overgebleven partner niet voldoende is om de huur en overige vaste lasten te blijven betalen. Met een overlijdensrisicoverzekering kunt u ervoor zorgen dat uw nabestaanden in de woning kunnen blijven wonen en niet direct moeten verhuizen.

Nabestaanden goed achterlaten

Wanneer een van de kostwinners overlijdt, zijn de gevolgen niet alleen emotioneel zwaar, maar kunnen ze ook grote financiële impact hebben. Het verlies van een inkomen kan leiden tot problemen met het betalen van de hypotheek, huur of andere belangrijke uitgaven. Een overlijdensrisicoverzekering biedt in dat geval uitkomst door de nabestaanden in staat te stellen om financieel door te gaan, zonder direct drastische keuzes te moeten maken zoals het verkopen van de woning of verhuizen.

U kunt zelf bepalen hoe hoog het verzekerde bedrag moet zijn. Dit kan bijvoorbeeld gelijk zijn aan het resterende hypotheekbedrag, zodat uw partner of gezin de hypotheek kan aflossen. U kunt ook kiezen voor een lager bedrag om alleen een gedeelte van de hypotheek of andere kosten te dekken, zoals bijvoorbeeld de studie van kinderen.

Met een overlijdensrisicoverzekering beschermt u uw gezin tegen financiële onzekerheden en geeft u hen de rust om zich te richten op het verwerken van hun verlies, zonder zich zorgen te hoeven maken over hun financiële toekomst.

Premies zijn sterk gedaald

De premies voor overlijdensrisicoverzekeringen zijn de afgelopen jaren fors gedaald. Dit komt voornamelijk doordat mensen steeds ouder worden en daardoor het risico op vroegtijdig overlijden lager is geworden. Als gevolg daarvan hebben verzekeraars hun premies naar beneden bijgesteld, soms met tientallen procenten ten opzichte van enkele jaren geleden.

Dit biedt u als consument een groot voordeel. Het kan nu voordelig zijn om te bekijken of uw bestaande overlijdensrisicoverzekering vervangen kan worden door een nieuwe polis met een lagere premie. Zelfs als u al enkele jaren een ORV heeft lopen, is het de moeite waard om te onderzoeken of overstappen naar een nieuwe verzekering u geld kan besparen. De kans is groot dat u nu voor een lager bedrag een hogere dekking kunt krijgen of dat u voor dezelfde dekking aanzienlijk minder premie hoeft te betalen.

Hoe wordt de premie berekend?

De hoogte van de premie die u betaalt voor een overlijdensrisicoverzekering is afhankelijk van meerdere factoren:

• Uw leeftijd: Hoe jonger u bent op het moment van afsluiten, hoe lager de premie. Dit komt omdat de kans op overlijden lager is als u jonger bent.
• Gezondheid en leefstijl: Rookt u of heeft u gezondheidsklachten? Dan kan dit invloed hebben op de premie, aangezien dit het risico op overlijden verhoogt.
• Het verzekerde bedrag en de looptijd: Hoe hoger het bedrag dat uitgekeerd moet worden bij overlijden en hoe langer de looptijd van de verzekering, hoe hoger de premie. U kunt ervoor kiezen om het verzekerde bedrag af te laten nemen gedurende de looptijd van de verzekering, bijvoorbeeld omdat uw hypotheekschuld ook afneemt. Dit kan resulteren in een lagere premie.

Flexibele opties en fiscale voordelen

Een overlijdensrisicoverzekering biedt vaak flexibele mogelijkheden. U kunt bijvoorbeeld kiezen voor een gelijkblijvende dekking, waarbij het verzekerde bedrag gedurende de looptijd hetzelfde blijft. Dit is handig als u zeker wilt weten dat een bepaald vast bedrag, bijvoorbeeld uw hypotheekschuld, altijd gedekt blijft. U kunt echter ook kiezen voor een aflopende dekking, waarbij het verzekerde bedrag langzaam afneemt, bijvoorbeeld in lijn met de aflossing van uw hypotheek. Dit kan resulteren in lagere maandelijkse premies.

Ook fiscaal kan een overlijdensrisicoverzekering gunstig zijn. De premie die u betaalt voor de verzekering is meestal niet aftrekbaar voor de belasting, maar de uitkering die de verzekering bij overlijden doet, valt over het algemeen niet onder de erfbelasting. Dit betekent dat uw nabestaanden het volledige bedrag ontvangen zonder dat zij hier belasting over hoeven te betalen.

Conclusie: bescherm uw gezin met een overlijdensrisicoverzekering

Een overlijdensrisicoverzekering biedt financiële zekerheid voor uw nabestaanden in een periode van groot verlies. Het geeft hen de rust en ruimte om zich te richten op het verwerken van het verdriet, zonder zich direct zorgen te hoeven maken over financiële problemen zoals het betalen van de hypotheek of huur. Met de sterk gedaalde premies is het nu aantrekkelijker dan ooit om deze verzekering af te sluiten of om uw huidige verzekering te herzien.

Wilt u meer weten over een overlijdensrisicoverzekering en welke mogelijkheden er voor u zijn? Neem dan contact met ons op. Wij helpen u graag met een passend advies, zodat u en uw gezin met een gerust hart naar de toekomst kunnen kijken.